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温州民商银行率先实现盈利 四成是10万以下小额贷

2017/10/08 18:10 来源:温州网 编辑:王一川 浏览:1751

  • 本文导读:民商银行在2015年底(实际运行9个多月),在提取拨备款之后仍实现盈利1018万元,是首批5家民营银行中唯一盈利的。
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温州民商银行行长侯念东接受钱江晚报记者专访。

2015年的今天,作为国内首批5家民营银行之一,温州民商银行正式呱呱坠地。一年之后,这家立足温州、面向小微企业和个体工商户的民营银行,运营情况如何?有哪些经验值得今后其他民营银行借鉴?为此,钱江晚报记者专程前往温州进行了实地采访。

10万元以下小额贷占四成

首批5家民营银行中唯一盈利

  温州民商银行位于温州的新城区——鹿城区市府路525号同人恒玖大厦。一楼是银行的营业大厅,12个营业柜台“一”字排开,七八位顾客坐在柜台前办理业务,在这里办业务基本上不用排队。二楼是银行的管理人员办公区域;三楼是活动区域,目前还在装修。

  “温州银行众多,有五大国有银行,有全国性的股份制银行,还有城商行、农商行、村镇银行等,如果没有自己的经营特色,是很难生存的。”温州民商银行行长侯念东说。

  怎么做出特色来?温州民商银行成立之初,就把小微企业和个体工商户这“两小”市场,作为自己的主阵地,主攻小额贷款。

  小额贷款是个什么样的概念呢?在国有大行,3000万元以下就算是小额贷款。虽然许多银行表示要加大对中小企业的支持力度,但实际上,中小企业尤其是小微企业贷款是绝大部分银行最头疼、也最不愿意做的业务,因为其风险高、利润少。

  “在我们这里,3万元、5万元的小额贷款很正常。”侯念东对钱江晚报记者表示。

  在温州民商银行,一年时间共发放贷款1083笔,其中有将近40%是10万元以下的小额贷。百万元的贷款额已经是中等了。个别二三千万元一笔的贷款,基本上是给小微企业园区的,因为通过园区,民商银行可以更好地为园区内的小微企业服务。

  因为融资难,不少中小企业不得不转向民间借贷,年息普遍在20%以上,有的甚至在30%以上。民商银行贷款门槛这么低,对小微企业来说,融资成本是不是比较高?

  “我们向小微企业的贷款,一般年息在7.5%左右。除了贷款利息,我们不收取任何费用。”侯念东明确表示。

  一年下来,民商银行共发展了1万多户借记卡用户,银行存款额保持在12亿元上下,发放贷款额12.6亿元。尽管在许多大银行看来,这样的“成绩单”只算得上是小打小闹,但民商银行却在去年底(实际运行9个多月),在提取拨备款之后仍实现盈利1018万元,是首批5家民营银行中唯一盈利的。

  无抵押、无担保也能贷款

  靠“三稳”“三问”把控风险

  既然业界普遍把小微企业贷款当作“烫手山芋”,民商银行为何把它当作宝贝?又如何去控制风险?

  在工行系统做过10多年二级分行行长的侯念东告诉记者,正常情况下,一家银行的不良贷款率应控制在1%以内。“如果不良贷款率超过2%,银行基本上就没利润了。”

  温州的小微企业一般都是“夫妻店”,企业与家庭的财务并没有真正隔离,有的甚至完全混在一起。侯念东根据自己长期的工作经验,在民商银行创造性地提出了“三稳、三问”的信贷准入标准。“三稳”就是“家庭稳固、经营稳定、投资稳健”;“三问”则是“问人品、问流量、问用途”。

  连正辉是民商银行的一位信贷员,1月份他为乐清一家生产电子元器件的小微企业申请了一笔200万元的流动资金贷款。“我了解到这家企业是夫妻企业,两个孩子都已经上了大学,家庭稳定。从企业的完税证明和销售收入证明来看,企业近几年销售收入稳步提高,净利润稳定。两夫妻也没有对外投资,经营所得除了自己买房居住和买车以外,基本上都投入到了生产经营。”

  心里有底后,连正辉又着手“三问”。“问人品,我们一是查银行的个人信用报告;二是查法院公示,看有没有诉讼案件;三是从邻里、亲朋好友、同行中侧面了解他们的为人,得知他们为人低调,邻里和睦,也没有吸毒和赌博等不良嗜好。”连正辉说。

  问流量则是通过要企业和企业主个人的银行对账单,了解企业的现金流情况。“如果企业生产的东西卖出去后收款困难,现金流就成问题。”

  问用途后得知,由于订单不断,产能需要提升,企业刚花1500万元买了一处厂房,企业主自有资金1300万元,还缺200万元。但该厂房还没有过户无法做抵押,个人的一套房产按银行标准只能抵押贷款100万元。最后经过申请,民商银行除了100万元的抵押贷款外,又给予了100万元的信用贷款。

  在其他银行,对小微企业的贷款都要求抵押贷款,甚至还要求有其他企业连带担保。而在民商银行,如果是符合“三稳”、“三问”标准,信用良好,无须抵押、也无须担保,就可以提供200万元以下的纯信用贷款。

  当然,对于产能过剩、高污染的行业,民商银行是严格控制贷款的。由于风险把控到位,即便是面对高风险的小微企业贷款,截至目前民商银行的不良贷款率为零。

  靠零敲碎打难生存

  抓小微企业园区搞批量营销

  小微企业贷款额低、利润少、风险大,如果靠信贷员挨家挨户找小微企业,这种零敲碎打的模式,不但成本高,而且效率低下。“我们面向的小微企业群体,近的也要四五十公里,远的要100多公里,如果按照传统的商贷营销模式,我们连生存都困难。”侯念东说。

  在实践中,民商银行探索出了独具特色的批量营销模式。温州的小微企业园区很多,目前共有100家左右,基本上都是民营企业开发的,也是温州商业地产向工业地产转型的代表。“我们首先与小微企业园区的开发商深度合作,给有需要的开发商提供贷款。他们既是开发商也是园区的管理方,对园区内的企业非常了解,可以帮助我们筛选企业、把控风险,大大提高批量营销的效率。”

  像平阳县的万洋小微科技创业园,里面入驻的小微企业已有二三百家。通过分期开发,今后入驻企业将达到1200户。去年12月民商银行与园区合作,向入园企业授信3亿元。园区也帮助银行筛选、把关,目前已有23户小微企业共获得3126万元贷款。

  从原来的工行浙江省分行副行长兼工商银行温州市分行行长,到如今民营银行的行长,这一年,侯念东的感受颇深。

  问:当初为什么放弃金饭碗,而选择民商银行?

  答:一是南存辉董事长的真诚打动了我,给我提供了一个更大的平台。像正泰集团、华峰集团都是实力很强的民企,他们的敢作敢为也打动了我。二是改革开放将近40年,第一批民营银行诞生,我也想尝试一下,能独立自主、根据市场情况做些事情。

  问:民营银行是新生事物,希望得到哪些方面的政策支持?

  答:民营银行还在探索阶段,所以需要更多的政策扶持。比如说一行一店,我们希望能有所突破,能增设新的网点;比如说贷记卡,现有的规定是3年之后才能增加这一业务,希望时间能够缩短;比如说存款准备金率,还有税收,我们是初创企业,而且完全面向小微企业,希望能得到更多的政策优惠。

  问:互联网金融业务这一块,民商银行进展情况如何?

  答:民商银行要大发展,肯定要拓展互联网金融渠道。下一步,我们将在这一块更好整合资源,争取尽早在互联网金融方面取得新进展。

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