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积木盒子创始人董骏:金融是场马拉松 谨记风险才能跑更远

2017/11/14 11:39 来源: 浏览:2419

“天下武功,唯快不破”,这句话曾被小米雷布斯用于形容创业,赢得了众多拥趸。

于是,当互联网金融风口开启,各路资本争先恐后涌了进来,唯恐错过平步青云的机会。从疯狂补贴拼流量抢占市场到监管落地一地鸡毛,互联网金融行业四年间如同坐上过山车,经历了大起大落。

从大单平台的退场,到纷至沓来的坏账、逾期、跑路,用互联网思维疯狂开疆拓土的创业者,只能黯然离场。不过,行业浪潮退去后,“长跑者”反而优势渐凸显。

近日,稳健运行四年多的老牌平台积木盒子发布了2017年三季报:累计成交额381亿元,累计成交项目1414万个,累计投资笔数4659万笔,累计发放收益9.4亿元。

在很多从业者眼中,积木盒子的成交量并不算突出。但积木拼图集团CEO、积木盒子创始人董骏有自己的考量。

他认为,“积木盒子的定位相对比较稳一点,不求快也不贪图规模。金融行业是一条很宽很长的跑道,我们其实是在跑马拉松,必须时刻谨记风险,才能跑得更远。”

对流量崇拜say no

互联网金融诞生以来,创业者就分成了“互联网派”和“金融派”,前者迷恋流量略激进,后者敬畏风险稍保守。积木盒子因高管团队的金融背景,更偏向于后者。

创始人董骏本人有5年华尔街跨国银行经验,8年中国中小企业金融服务经验;CEO谢群则有16年商业银行、财务公司和金融风险管理的经验;资产合作方、“积木系”兄弟公司积木时代CEO彭少新,在商业银行从业10年,更有10年小额信贷管理经验。而财务、风控、法务的负责人都有10年以上经验。

强金融背景的团队,决定了积木盒子策略上稳健的风格。

2013年,积木盒也曾爆发增长,以10个月成交量突破10亿元的业绩,一跃成为行业黑马。

然而,源于金融人对风险的感知,在“互联网派”创业者继续疯狂追求速度和规模的时候,积木盒子此后两年低调了下来,将战略重点专项夯实核心竞争力,把更多的精力投入到挖掘更好的金融产品、服务更精准人群上。

在董骏看来,“唯有拥有管理信贷产品的能力,我们才可以在积木盒子上为大家不断的提高有效的、合理合规的、风险可控的理财产品。”

这种追求产品管控能力而非规模扩张的思想,主导了积木盒子后来的一些列动作。2014年,积木盒子选择自建资产端,兄弟公司积木时代成立,专注挖掘优质的个人消费和小微经营需求的小额信贷项目,为积木盒子提供源源不断的优质资产。

2016年,积木盒子母公司进行了重组,积木盒子并入积木拼图集团,积木时代、积木小贷等“积木系”公司形成了普惠金融闭环体系,同时避免金融混业经营可能带来的一些列风险,形成可持续发展的链条。

风控不惧费时力

“风控,说的就是风险可以控制,而不能完全杜绝,而平台则可以多方面来对资金进行保障。”谢群在积木盒子投资人见面会上强调。

正因积木盒子团队对风险长存敬畏之心,在平台风控上,几乎不惜“费时费力”。

经历了美国的次贷危机,目睹过“掠夺性贷款”为次贷人群乃至更多人群带来的危害,在客户选择上,董骏选择“定位在信贷产品的基础之上,刻意避免为次贷人群做贷款。”

数据显示,积木盒子的消费信贷类产品服务的客户90%以上都是有信用卡的用户。此外,积木盒子上另一类优质资产,主要是积木时代提供的小微企业借款。

与一般的小微企业信贷公司不同,积木时代从一开始就选择了“下沉下沉再下沉”的战略,真正的与银行等传统金融机构成为互补,将目光锁定在三四线城市的“夫妻老婆店”。

而为开拓这块“非标”市场,积木时代另辟蹊径,采用了独有的IPC模式。

不同于市场上普遍的信贷工厂、大数据纯线上模式,IPC模式下,项目由风控人员全程把控,参与从受理客户申请到信用审核、实地征信、风险评估到撮合借贷、款项回收等全流程服务。授信时,根据企业实际情况,生成“资产负债表”、“购销损益账”、“现金流表”等调查报告来评估核算合适的信贷额度,虽然团队的培养更加费时耗力,但专业度更高,更能因“业”制宜。

这种看似耗费时力的模式,保障了积木盒子的资产质量,也形成了平台独有的“壁垒”。

此外,为进一步保障投资人的资金安全,积木盒子从2015年开始,就推出了贷后保障制度——穹顶计划。积木盒子三季报显示,截至2017年09月30日,穹顶计划累计追加及追回额5464.48万元;在保障投资者利益,自设立累计动额52023.77万元;储备资余额为 12140.71万元;可覆盖违约率(穹顶储备资额与穹顶在贷额之)2.17%,是平台历史逾期率1.48%的1.46倍。

合规运营为人先

去年8月24日,银监会等四部门联合印发《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称《办法》),明确划定13项业务红线,被称为“史上最严监管”。

其中被业内认为杀伤力最大的有三条:银行资金存管、个人借款限额20万元、严格信息披露。

但积木盒子这次又似乎“先知先觉”,走在了行业前面。

2015年7月份,积木盒子在业内率先上线了银行资金存管系统,比824监管细则的出台还要早一年之多。

在借款限额方面,截止今年三季度,平台累计融资人256.16万,累计笔均融资额0.27万,远低于监管要求的个人在每个平台借款最高20万的规定。

此外,积木盒子的信息披露也做到了“敢为人先”。平台在上线之初就主打“透明”,官网详细披露了股东信息、运营数据、备案信息、风险控制、收费标准在内的18项内容。今年5月份,积木盒子又作为首批10家试点单位之一,率先接入中国互联网金融协会互联网金融登记披露服务平台。根据网贷之家2017年9月《网贷平台发展指数评级》显示,积木盒子排名第11位,自2014年中以来,积木盒子一直稳居在10名左右。

监管的持续洗涤让行业实现良币驱逐劣币,凭借在合规运营方面的先发优势,积木盒子的未来拥有了更多可能性。

未来追求可持续

四年间,网贷行业从爆发期到洗牌,也见证了积木盒子从“0到1”演化为集合P2P、小额信贷服务,拥有互联网小贷牌照的综合性微金融集团的全过程。

与董骏团队同时期起步的创业者们,不乏迷恋流量的“互联网派”,在监管强压下慌乱应对监管。此外,还要在决定生死存亡优质资产获取方面殚精竭虑。

早期果断选择自建资产端、风险自控的积木盒子,在这个特殊阶段反而从容不迫。

与此同时,积木盒子的业绩表现已做出良好回应。据了解,积木拼图集团已经实现连续10个月的盈利,且盈利状况不断优化。

董骏本人仍然对P2P充满信心。他认为,在走出流量竞争和烧钱发展之后,网贷可以朝合理化、持续化方向发展。

“P2P模式如果合理、合规运营,可以比互联网行业更快盈利。从积木盒子的情况来看,一个客户投资满一年,对于平台来说就可以实现盈亏平衡。第二年就会开始逐步盈利。”董骏透露。

此外,在行业第一梯队平台陆续登陆资本市场的情况下,积木盒子仍倾向于专注业务。不过,董骏也坦言,一直与资本市场保持不断沟通。


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