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信用卡全额罚息要叫停了

2018/06/11 07:29 来源:温州商报 编辑:王一川 浏览:2249

☉商报记者 黄泽敏

最高法6月6日发布《关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定(征求意见稿)》,意见稿中明确,发卡行对“按照最低还款额方式偿还信用卡透支款、应按照全部透支额收取从记账日到还款日的透支利息”的条款未尽到合理的提示和说明义务,持卡人主张按照未偿还透支额计付透支利息的,人民法院应予支持。

这个条款的“白话文”解读就是:全额罚息这种做法,法院不应该支持。今后,信用卡逾期情况下,计息只能计未还部分。

“卡奴”必将因此欢欣鼓舞。但是,业内人士也告诉持卡人,信用卡在使用过程中,还存在一些其他的“坑”,需谨慎用卡。

全额罚息是信用卡最有争议的条款

假如你用信用卡透支了1万元,你在还款期内还了9900元,还剩100块没还,逾期日利息为0.05%,那么逾期一天后你该交多少利息?

如果这是一道数学题,估计连小学生也会给出答案:100元*0.05%=0.05元。

可是,在很长一段时间里,银行不这么算。银行的算法是:10000元*0.05%=5元。

小学生用的是数学常识,但银行套的是信用卡的一个条款:全额罚息。不管你还了多少,只要你还有未还的,那么我就要按照你的全额来计息。

按照一般观念,有借款才产生利息,我已经将钱还给银行了,凭什么还要利息?这明显有悖于常理的全额罚息,也因此饱受争议。目前全国信用卡保有量约为6亿张,如此庞大的数据背后,因“全额罚息”带来的额外利润,应该也不是个小数目。

争议难免就会带来纠纷,这几年,关于信用卡全额罚息的诉讼案也不少。影响最大的案件是去年央视主持人李晓东因信用卡有69元未还清而遭遇全额罚息,将银行告上法庭。李晓东刷信用卡消费18869.36元,因绑定自动还款的储蓄卡余额不足,剩下69.36元没还清,10天后产生了317.43元利息。

争议多了,司法部门当然也不能无动于衷。6月6日,最高法发布《关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定(征求意见稿)》,意见稿中明确,发卡行对“按照最低还款额方式偿还信用卡透支款、应按照全部透支额收取从记账日到还款日的透支利息”的条款未尽到合理的提示和说明义务,持卡人主张按照未偿还透支额计付透支利息的,人民法院应予支持。

这,被认为是从司法层面把这个最有争议的信用卡条款,做了终结。

银行近几年已经逐渐放弃了全额罚息

对于最高法的这个“征求意见稿”,银行怎么看?

记者咨询了我市几家银行的相关负责人,他们说,最高法“叫停全额罚息”,只是有了最终的官方说法而已,实际上,现在很少还有银行在实行“全额罚息”,这个所谓的最富争议的条款,在实际操作中,基本上已经不存在了。

“我们大概5年前就逐渐摒弃全额罚息这个做法了。”一银行信用卡部相关负责人告诉记者,2013年7月份《中国银行卡行业自律公约》正式执行,当时提出了“3天容时,10元容差”的服务,把全额罚息撕开了一个口子。此后,最低还款额等服务的推出,就逐渐宣告了全额罚息的名存实亡。

不过上述银行负责人说,以上这些服务是银行为改善用户体验而增加的增值服务,用信用卡的条款角度来说,可能依然存在“全额罚息”的相关规定,所以也不排除一些银行目前仍然沿用全额罚息的做法。

除了全额罚息,信用卡使用过程中还有其他的“坑”

全额罚息是被认为是信用卡的一个“坑”,现在,这个坑要被填平了,对于用卡人来说,无疑是一件值得开心的事情。但其实,信用卡虽然好处多多,但坑也不少。银行人士善意提醒,下面这些“使用条款”要留意。

一是分期的利息看着低其实不低。多数信用卡会有账单分期业务,就是把一笔较大的金额分成多期还给银行,银行收取手续费,而这个手续费看起来是不贵的。如某银行的信用卡分期业务,每期的手续费为0.6%,以3000元分12期还款为例,每期手续费18元,全年手续费216元。简单一算,年利率只有7.2%,也不算贵。但是,考虑到每个月要还250元的本金,其实全年平均占用的资金远远小于3000元,如果按实际占用资金来算利率,年化利率会达到13%,这就不便宜了。所以,账单分期不要被表面的低手续费所迷惑。

二是还了最低还款额不等于万事大吉。现在多数信用卡都有最低还款额的服务,有人认为还了最低还款额之后就可以继续享受免息了。其实不是的,剩余部分利息还是要收取的。如果不注意这一点,容易产生较大的利息支出。

三是取现手续费。信用卡跟储蓄卡的最大不同就是,如果你把现金存到信用卡里,不仅不给利息,你要取出来,银行还要收取一定的手续费。所以,千万不要把信用卡当储蓄卡来使用,那里面的钱是不会给你带来任何收益的。如果真不小心把钱存进去了,也不要去取现,把它消费掉,还可以节省一点取现手续费。

四是逾期之后的信用污点处理。银行之所以敢给你发信用卡,给你一定的透支取现额度,它是有它的“自我保护”机制的,那就是如果你不还,它会用“征信污点”手段来惩罚你,促使你赶紧把钱还给银行。有些持卡人不小心因逾期产生征信污点之后,会对这张卡产生一定的厌烦心理,还清之后的第一选择就是把卡给注销了。但其实这样做并非首选,因为即便注销了,你的“污点”还会伴随你2年。最好的做法是,继续再用卡两年以上,且保持期间的信用良好,这样就能靠滚动记录把不良记录从征信系统里消除。

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